2020年，房貸利率徹底變了

不僅僅是金融圈，實際上，只要你有房貸（公積金貸款除外），這事就和你有關(guān)。

這個通知，字不多。但大部分人反應(yīng)：字都認得，就是看不懂。

原文的確有點繞，但看透了，也很簡單，老南來翻譯下：

房貸，以后不跟貸款利率掛鉤了，改用LPR了。

比如你常用的那些房貸計算器，貸款利率都是“最新基準利率”，以后統(tǒng)統(tǒng)成“5年期LPR”了。也就是所謂的“換錨”。

在央行官網(wǎng)，可以看到LPR利率。

目前LPR一年期是4.15%，LPR五年期是4.8%。貸款5年期是4.9%。

不少房奴一看，喲，這個LPR比貸款利率少了0.1%嘛，難不成我房貸可以少還了？

別做夢，只換錨，不降息

央行通知里明確提出：

商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點數(shù)值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與該加點數(shù)值重新計算確定。

總結(jié)下：現(xiàn)在是多少，轉(zhuǎn)換后還是多少。

之前是貸款基準利率打折，現(xiàn)在變成了LPR加減點數(shù)，還是一樣。

畢竟，近30萬億的房貸余額，牽一發(fā)動全身的事，央行還是很謹慎的。

但是，你要做一個一生一次的選擇

央行給了你一次決定權(quán)，選擇未來的房貸利率：

A、和銀行談個固定利率

B、LPR加減點數(shù)

而且，這個選擇，只能選一次。嗯，無論你房貸還有1年到期，還是還有30年到期，只能選一次。

但客觀的說，在目前這個時點，大部分理性人，都會選B。

因為A，你去和銀行談，銀行肯定不可能給你降息，幾乎100%就是你當前的利率。

那這個問題就簡單了，從長期看，你覺得會加息還是降息？

核心邏輯，老南在《2020年如何理財？》里聊過，長期看，我們面臨的是通縮。所以，長期看，目前的利率，會是個相對高點。那選A顯然是不明智的。

除非你認為未來要大通脹，利率要大漲，那你選A，而且漲幾十年，漲到你還完房貸。

這個變化并不友好

之前的房貸利率，也會隨著利率上升下降而調(diào)整。但有個細節(jié)，多久調(diào)整一次？

很多人沒注意，各家銀行房貸合同不一樣。有的是一年調(diào)整一次，有的按季，甚至按月調(diào)整。

但這次LPR，明確重定價周期最短為一年。用一位銀行朋友的話說：對長期房貸客戶而言，不是很友好。

所以，這次換錨，對大家，中短期預(yù)計沒什么影響。

至于是否提前還貸，還是自己算筆賬，一方面自己的長期投資收益能否超過貸款利率，另一方面也算下房貸扣稅，能節(jié)省多少錢。

最后，還是那句話，房住不炒，長期看，房產(chǎn)會變成一個收益率平庸的資產(chǎn)，多考慮居住屬性，少考慮金融屬性。

轉(zhuǎn)自：今日頭條